ВАС РФ: обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре

В каких случаях с банка можно взыскать убытки, причиненные нарушением обязательства по выдаче кредита? Могут ли применяться положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре к кредитным договорам, заключаемым в рамках программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счёт бюджета субъекта Российской Федерации?

ВАС РФ опубликовал новое информационное письмо с обзором судебной практики по кредитным договорам. В фокусе внимания оказались вопросы заключения любых гражданско-правовых договоров путем присоединения (вне зависимости от состава сторон и целей).

Согласно ГК РФ присоединившаяся сторона вправе потребовать изменить договор, если он содержит явно обременительные для нее положения, которые она не приняла бы, если бы могла участвовать в определении его условий. Однако данная норма может применяться лишь в случае, если при заключении кредитного договора, проект которого разрабатывался банком и включал условия, существенно нарушающие баланс интересов сторон, заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Наряду с первым вопросом ВАС РФ были даны разъяснения о том, что банк вправе получать комиссию только за оказание самостоятельной услуги. В остальных случаях суд оценивает, могут ли комиссии относиться к плате за пользование кредитом. Так, комиссии за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета являются притворными. Они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит. Данное (прикрываемое) условие не может признаваться недействительным. Комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита), незаконны. Что касается процентов, то они  являются платой за пользование денежными средствами, и вносятся только за период с момента выдачи кредита и до даты его полного возврата.
Особое внимание было уделено вопросам, касающимся отказам в выдаче кредита со стороны банка. Согласно комментариям ВАС РФ банк вправе отказать в выдаче кредита только в том случае, если имеются обстоятельства, непосредственно свидетельствующие об ухудшении положения заемщика, что, в свою очередь, повлечет нарушение им своих обязательств по возврату денег. Если кредит не был выдан в срок, определенный договором, и упомянутые обстоятельства отсутствуют, суд по требованию заемщика может взыскать с банка убытки, причиненные нарушением обязательства по выдаче кредита.

В случаях, когда заключено несколько кредитных договоров и платежа, вносимого Заемщиком  недостаточно для погашения обязательств по каждому из них, средства идут в счет выполнения обязательств по тому договору, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.